江苏银行直销银行国内首家上线互联网反欺诈平台
近日，江苏银行直销银行历时一年时间研发，成功上线了互联网反欺诈平台，成为国内首家拥有互联网反欺诈功能的直销银行。这不仅为国内直销银行业态的外部风险防范、身份认证确认、消费者权益工作探索了一条可行之，也为直销银行的业务创新和可持续发展打下扎实的安全基础。
自2015年开始，在国家“互联网+”战略布局与互联网金融的浪潮下，直销银行这一新型业态在国内迎来了空前的大发展。随着传统金融业务的线上化，互联网金融客户数与交易量呈几何级数增长。与此同时，也瞄准了这一“新兴市场”，电信网络欺诈手段层出不穷，线上欺诈风险隐患日益突出，这不仅给客户带来资金损失，也成为困扰着各大银行及互联网金融机构的一题。
在此背景下，江苏银行立足于当前互联网金融发展的趋势，深入研究当前外部欺诈特征，率先在直销银行上建立了集实时性、自动化、智能风控于一体的反欺诈平台。
全面风控，构建跨产品多渠道的反欺诈大格局
早在2014年，江苏银行就提出建设反欺诈平台的整体规划，规划提出要建立涵盖线上线下渠道、多产品业务产品的反欺诈体系。此次上线的互联网反欺诈平台选择直销银行作为先行者，主要是考虑到直销银行业务的快速增长以及对欺诈风险管控的迫切性，但这仅仅是反欺诈规划落地的起点，未来的反欺诈必然是建立在跨产品、多渠道上的平台化风险管理。
伴随着互联网金融的快速发展，外部欺诈形势逐步从单一的交易型欺诈假冒申请、恶意骗贷等新型欺诈，欺诈行为更具隐蔽性、多元化。因此，在不久的将来，江苏银行将反欺诈平台的触角延伸至所有交易渠道，对象也从传统的资金动账交易行为扩展至网贷、移动支付、消费信贷、投资理财等复杂的交易场景中。在这个过程中，关键是要构建一个渗透到各业务条线、整合行内外资源的反欺诈大平台。一方面，这个平台要能对各产品、各渠道的交易进行交叉验证，实现各条线反欺诈的联防联控，避免出现“漏网之鱼”；另一方面，这个平台还要能与外部同业、互联网机构实行欺诈数据的交换与共享，防止自身成为全行业反欺诈“木桶上的短板”，从而构建起更加严密的全面风控体系。
互联思维，内外资源整合提升反欺诈效能
互联网时代是一个平等、、共享的时代，单纯依靠本地规则、线性控制策略的传统反欺诈模式已不能满足互联网银行的业务需求。江苏银行发挥区域领先城商行的优势，加强对行内外资源的整合，为反欺诈平台提供充实的数据与模型基础。对内整合方面，大数据工作站、搜e融平台的建设打破了各条线、部门的数据壁垒，通过从历史欺诈案例中提炼总结特征数据，打牢大数据风控基础。对外整合方面，先后与SAS、CFCA等国内外专业反欺诈机构展开交流学习，同时与支付宝、快钱等互联网反欺诈平台进行合作，在借鉴吸收他们的规则模型基础上，结合江苏银行直销银行自身业务特色，因地制宜，创新形成自己的规则模型库。
实时精准，追求客户体验与安全的平衡
互联网金融区别于传统金融的最大特色就是“即时响应”，几乎所有的线易、决策、结算都是以毫秒级时间单位完成。江苏银行直销银行一直奉行“快乐很简单”的服务旨，并以极简的业务流程、扁平的页面风格吸引着大量客户前来注册。为此，江苏银行直销银行加大创新、自挖潜力，一方面是依托设备指纹、历史交易数据，建立客户行为习惯大数据库，描绘出每个客户的行为画像。当客户发起交易时，系统将与该客户的行为画像进行反欺诈特征比对，一旦匹配度偏低即可判定为可疑交易，从而实现对非法交易行为的精准打击，大大减少了对其他冗余资源的浪费，提升了精准风控的水平；另一方面，基于Hadoop与流计算引擎，江苏银行采用了全新的反欺诈规则分析计算模型，成功将单笔交易的反欺诈侦别决策流程时间控制在50毫秒以内。结合APP页面设计的无缝对接，真正做到客户对反欺诈判断的“无”，最大程度地不影响客户体验。
价值创造，在消费者权益中实现共赢
反欺诈平台的建成对于互联网金融消费者权益工作具有重要意义。当前，客户的资金安全是互联网金融消费者权益的核心问题，江苏银行互联网反欺诈平台能在欺诈行为发生时点立即将可疑交易阻拦，必要时还将可疑交易通知到客户，避免客户资金发生实质性损失。更进一步来说，反欺诈平台能有效降低欺诈交易派生出来的操作风险、法律风险、声誉风险等，提升客户对银行的信任感与忠诚度，加快客户资金沉淀与交易粘性的培养。
建设反欺诈平台的初衷是为了堵住高风险交易，这就要求反欺诈的尺度要做到恰到好处，通俗的说就是，反欺诈的模型规则不能过于严苛而错杀了正常交易，也不能过于松散而把放进来。后期，江苏银行将集内外部之智慧，长期、持续做好数据积累和模型调优，最终达到收放自如、与时俱进的效果，进而为创新型业务发展营造安全的交易，提升反欺诈的价值创造，最终实现客户与银行的共赢。
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