互联网保险：不懂运营的精算师不是好产品经理
本报记者 刘艾琳 报道
与其说11月27日，由21世纪经济报道“最保险实验室”主办的互联网保险40人研讨会是一场闭门论坛，不如说实际上这是一个对当下互联网保险产品的综合“会诊”，开诚布公，互相诊断、开处方。
现有产品中哪些环节是不必要的，简化掉；哪些便捷服务是被合规掣肘的，讨论解决方案；哪些与平台对接运营中断的，重新再谈合作；哪些思维范式已经碰壁，再开一个脑洞…
整个产品体检的逻辑过程是：寻找——如何在各类跨界平台或特定人群中寻找产品创新灵感？设计——将稀缺服务资源引入产品代替现金给付是否会成为流行？包装——性价比高到“精算师都动心”的健康险该把互联网当渠道还是工具？运营——互联网保险如何维持动辄数十万的用户活跃度，产生重复消费机制？连接——自建渠道没流量，第三方平台成本高，怎么破？
尽管，今年前三季度数据显示，互联网保险规模已经达到1600亿元，明白人都知道，产险里有94%是车险，寿险里97%是万能和投连险，不过是换了个渠道而已。这次的闭门会，21世纪经济报道“最保险实验室”就专门挑出6%和3%里的产品，分析出了模式原理及发展趋势。Believe or not？真正的互联网保险大时代，撇去浮沫之后，才刚刚开始。
一问：什么地方可以诞生新产品？
我们列举了非常多大流量的平台，58同城、赶集网、懂球帝、爱奇艺、知乎、豆瓣、华尔街等，这些地方是否是可以研发产品的土壤？
新技术正在改变年轻人的就业模式，零碎的时间、非固定雇主、一次易的模式越来越多，交易的服务标的甚至有从业经验，例如“知乎”、“在行”知识交流平台等。而代驾公司为了提高客户粘性，也在提供代价服务之外，鼓励代驾司机上门洗车、保养、甚至代为跑腿等新服务。这些都有大量的可与保险合作的空间。
凡是涉及到有交易的网站，普遍觉得有可挖掘的空间，但咨询类平台，没有交易、没有风险，是否就是保险绝缘体？
有一种观点认为，数据本身带来价值，一个人在知乎上关心什么问题、豆瓣上参加什么活动、都可以沉淀为用户习惯考量的维度数据样本。
还有一种按人群划分的产品研发思。某一个高新科技园区的中小企业，是否有打包定制的员工保险福利计划需求？某一平台上的商家或者就业群体，例如快递员、送餐员等，是否有交通意外、健康保障的需求？
再往下分，如果平台足够大，平台自己设立了自保和互保机制，保险公司的竞争力在哪里？答案是“服务”。
保险作为一种降低损失分散风险的金融工具，一纸契约同质化严重，核心竞争力是安全感和高杠杆；安全感是一种用户体验，保险公司做什么才能给用户安全感，高杠杆取决于产品设计和成本控制，怎样才能让用户花更少的钱得到尽可能高的保额保障，并且做到核保理赔便捷而反欺诈。这些是保险公司越发凸显的竞争力。
二问：保险给付用服务替代现金能否成为流行？
互联网保险通常小额碎片化，尤其是产险，相比几元、几十元的现金赔偿，个人平常难以获取的服务或许更有吸引力。例如法律咨询、基因筛查、医疗诊断等，消费者对这类服务的需求正在由隐性变为显性甚至刚性。
但新的问题是，这类产品的投产比如何控制？如何能持续黏住客户，提升消费者重复购买和使用率？在目前市场上已经运营一段时间的该类产品中，不乏昙花一现之后再无消息的，原因是什么？
公司对接服务平台的成本太高，用户平台流量虽大但投保人数并不如预期，再加上多方平台与公司的对接程序和观点繁杂多变，都在着产品是否顺利可持续发展。
三问：健康险大蛋糕怎么切？
健康险的互联网运作模式主要分为两种：一种是传统健康险简易化后直接上网，一种是绑定健康管理和医疗服务设计。
21世纪经济报道“最保险实验室”举办的互联网保险闭门论坛上，针对上述第一种情形提出的问题时，如何才能让健康险更亲民，特价是最好的办法之一，还是唯一？可以低价到什么程度？精算师站台、公布精算报告，到底起到多大作用？消费者认账吗？
有一种观点认为，健康险和寿险都还有大幅度降价的空间，不合理的成本太多。降低保费提高保额，提高杠杆率，将是未来趋势。
还有一个议题是：重疾险+信用数据=重疾医疗贷款，可行吗？条件是什么？如果医院自己来经营健康保险，保险公司的机遇和挑战又是什么？如果电商巨头做大病互助，是否对商业重疾险形成压力？除了传统健康险，保险公司利用互联网社交模式与健康管理对接而创设的新型健康险，这类产品培植的用户规模在不断扩容中，而这一部分，可看作是培养用户了解健康、人寿保障的良性入口。绑定健康管理和医疗服务的健康险产品，难点更多在运营，如何维持用户的活跃度。
四问：运营怎么玩儿，渠道怎么定位？
越来越多的经营者发现，后期运营和不断更新迭代才是互联网保险可持续发展的关键。平台上用户的互动和活跃度直接决定产品能否持续，避免又为“一次性”产品。
而什么样的产品该怎么选择自有平台、大流量平台或第三方分销？分别是基于什么考量？保险公司究竟应该自建平台引入流量，还是寻找第三方合作？各自利弊是什么？
曾经有公司牵头发起组建超级赠险平台，希望保险同业能抱团取暖共同抵御流量巨头的主动权和话语权，但这一想法未能成行，为什么？
如何做产品设计，才能使更多用户参与到对保险产品的评价当中，激发其记录、分享、良性竞争的动力。只有不断体验保险产品带来的服务，才能真正感受到保险的本质和意义，才能真正体会到保险能够帮助用户解决生活中的问题，这才是互联网保险最重要的功能。( 编辑 赵萍)
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